浅析台湾地区的移动支付
封面图为台湾地区常见的十款移动支付
本文主要参考资料
《远见杂志》2020年第4期
《台湾百“pay”齐放 谁能独占鳌头》
昨晚蚂蚁金服上市被紧急喊停，今天美国举行大选。星星作为吃瓜群众，只能看热闹。闲暇之余，结合此前搜集的资料，和大家聊聊台湾地区的移动支付。
壹
相关背景简介
从市场规模来看，中国大陆的移动支付规模稳居世界第一，相当于美国的几十倍。2019年，移动支付渗透率（智能手机用户使用移动支付的比率）达86%，高居全球第一，是世界平均水平的三倍左右。
在大陆，移动支付已形成了支付宝和微信的双寡头格局。数据显示，2019年底，支付宝市场份额达到55.10%，腾讯财付通（含微信支付）为38.9%，排在第三的壹钱包，份额仅1.4%。
台湾地区则不然。目前，大约有十几种移动支付（台湾称“行动支付”）在岛内活跃。
数据表明，渗透率排名靠前的分别为LINE Pay（59.6%）、街口支付（40.7%）、全联PX Pay（32.6%）、台湾Pay（27.3%）。截止2020年1月，台湾电子支付使用人次为726万，Line Pay有210万，街口有183.5万。
本文主要介绍上述四种移动支付。
贰
LINE Pay：台湾的微信支付
LINE Pay的优势地位，基于通讯软件LINE在台湾的霸主地位。在台湾，LINE相当于大陆的微信，几乎每部智能手机都会安装。
业内人士分析，LINE Pay的优势之一在于便捷，只要互加LINE好友，就可以立即转账；优势之二在于LINE Points的点数生态圈，当完成指定条件（如消费、完成官方任务等），就可以获得点数，100%可以折抵消费。而街口支付的类似项目——街口币，最高折现30%。
LINE是台湾使用最为广泛的通讯软件
虽然LINE的用户数量领先，但是发生在LINE Pay的资金流动要远远低于竞争对手街口支付。街口支付的代收付金额15.6亿元（新台币，下同），是LINE Pay的5倍；转账款项22亿元，是LINE Pay的4倍；储值金额34.8亿元，大幅领先LINE Pay的14亿元。
因此，LINE Pay几乎遭遇了和微信支付一样的情况：次数多、单次金额少。它更多像是一种便捷的电子零钱包。
业内人士分析：LINE Pay的用户数量高，但交易金额落后，代表用户活跃度的落差，传递出用户持续使用诱因不足的隐藏信号。
叁
街口支付：台湾的支付宝
和白手起家的马云不同，街口支付创始人胡亦嘉是“富二代”，他的父亲胡定吾，是台湾金融投资业界大佬，身家数十亿。在胡亦嘉的率领下，街口支付正成为台版“支付宝”，在各方面隐隐都有超越LINE Pay的势头。
街口支付的幕后推手“富二代”胡亦嘉
刚才提到，街口支付交易金额大幅领先，最主要的原因是“通路优势”。所谓通路（台湾称“通路”），可简单理解成开通移动支付的接入点。举例来说，某便利店放置了一个供人扫码支付的二维码，这个便利店就成为了“通路”。
LINE Pay的通路数量16.4万，多于街口支付的10万。但街口选择了精准投放资源，深耕只收现金的街边店家，如夜市摊贩、饮料店等。
街口支付的成功，同样离不开烧钱。刚一推出就邀请台湾知名女星张钧甯代言。大手笔的优惠和补贴政策，带动了用户数的大幅增长——对所有的合作通道，街口支付都统一采取2%的街头币回馈，针对个别通路给予额外的回馈。而LINE Pay则以个别优惠为主。
街口支付请张钧甯代言
对于用户来说，只要使用街口支付，就能得到回馈，不需要想店家是否有各种复杂的返点条件。“无脑支付”，抓住了许多年轻用户的心。
此外，街口支付在战略上也先人一步，早已开通了跨境支付，部分地域还免收海外交易手续费。而LINE Pay预计今年底才会开通。
肆
全联PX Pay：超市电子购物卡
全联PX Pay是台湾自有零售品牌全联推出的支付工具。全联作为台湾超市龙头，是岛内第一家推出自有支付工具的超市。
它最大特色在于，同时兼具福利卡储值金支付、信用卡支付两大功能。一年多已经有500多万人注册。作为限定式通道，全联PX Pay最受台湾民众喜爱。
所谓限定式通道，最直接的例子就是苹果手机的Apple Pay、三星手机的Samsung Pay及安卓手机的Google Pay。这些支付方式必须绑定信用卡且限制手机品牌、型号及使用系统。
全联PX Pay，主要在旗下超市使用，因此也是限定式通道。岛内该超市共有会员900万，黏着度相当高，平均每周到店一次，四周内有消费的比例超过60％，非常有利于推广PX Pay。
全联PX Pay的广告
此外，该支付还推出了福利点，同时与九家银行合作进行绑卡回馈，此外储值超过400元就能享受3%的优惠。众多实在的促销政策，让全联PX Pay异军突起。
有意思的是，目前全联超市的主力客群是大爷大妈，因此有业内人士称该支付为熟龄族的最爱。能用这种方式让中老年用户拥抱新科技，也算无心插柳的有益之举吧。
伍
台湾Pay：台湾的ETC
台湾Pay号称“本土第一支付品牌”，因为它是和金融机构合作，某种程度上相当于大陆银联。因此，它具备了得天独厚的政策和资金优势。
成也萧何，败也萧何。台湾Pay之所以目前依然处于追赶局面，一个重要也是由于金融机构介入，闪转腾挪的空间不如其他竞争对手。这种现象，其实类似大陆银行几年前遭受余额宝的冲击。
因此，台湾Pay选择了差异化的发展战略，提出了普惠金融的目标，开放互通、扫码支付，降低店家建置成本，让全民都可以使用。
《远见》杂志做出的比较分析
负责人表示，台湾Pay未来的发展重点，将重点聚焦更多的民生消费、交通场域等通路，未来将拓展高铁网络订票等通路，持续推出优惠吸引用户。这么一看，还真有点像大陆这两年力推的ETC速通卡。
陆
总结和思考
台湾地区的四大移动支付差不多介绍到这里了。和大陆相比，台湾的移动支付还处于群雄逐鹿的阶段，也经常有大陆网友吐槽台湾不方便，“居然没有微信和支付宝？”
实际上，我们看待台湾发展的现象不能光看表面。就拿移动支付来说，总体市场规模较小、现有支付手段多元，都是造成目前状况的重要因素。要知道，台湾早在多年前就有了方便快捷的悠游卡，民众使用信用卡的普及程度也高于大陆许多，台湾地区的信用体系建设也有许多值得大陆学习的地方。
大陆这边，马云和监管的讨论引发了大家的一些思考，蚂蚁金服暂停上市又引发了更多讨论。支付宝和微信支付的两家独大，既带来了便捷，是否蕴藏着不为大众察觉的风险呢？
蚂蚁金服=马已经服？
作为外行，星星对于不了解的领域就不过多评述。就用《远见》杂志中的一段话作为结尾吧：当初街口打着“保证”年收益的广告，频踩“金管会”（台湾金融监管机构）治理红线，街口托付宝被迫喊卡。这也显示金融创新与法遵之间仍充满两难。
这种两难，不仅在台湾，也不限于大陆，也许是现代社会必将面临的抉择吧。
最近阅读台湾研究书刊数量有所降低，在此深感愧疚。本职工作永为立足之本，坚持学习方为进取之道。用本科班主任的QQ名“心浮气躁不好”激励自己，尽快恢复夜读习惯。诸位晚安。